Appréciation du risque, jurisprudence interne, gestes de gestion des sinistres complexes : un savoir d'expérience qui s'efface au départ des souscripteurs seniors.
Mutuelles, courtiers et directions techniques, de 30 à 1 000 salariés.
Les barèmes sont écrits, les provisions sont calculées, les notes techniques existent. Ce qui part, c'est le jugement qui décide quand s'écarter du barème, et il n'est documenté nulle part.
Souscription
Accepter une flotte que le barème refuse, parce qu'on connaît l'exploitant et sa politique de maintenance. Refuser un risque que la grille accepte, pour une raison qu'aucune donnée ne porte. Ce jugement fait la sinistralité, et il tient dans deux têtes.
Sinistres
Un sinistre sériel où douze commerces réclament une perte d'exploitation sans dommage direct, une prise en charge dérogatoire accordée sur une clause d'extension tacite. Le dossier garde la décision. Il ne garde pas le raisonnement, et le dossier suivant est arbitré autrement.
Provisionnement
Solvabilité 2 exige que la fonction actuarielle documente ses hypothèses. En pratique, une partie de cette justification vit dans la mémoire d'un ou deux actuaires, et le contrôleur le découvre au mauvais moment.
49 ans
L'âge moyen d'un agent général d'assurance. La vague de transmissions du secteur est documentée, elle n'est pas une projection.
Interfimo, 2023
Ces trois pertes ne se paient ni au même moment ni au même prix. Voici comment les classer.
Ce tableau se remplit en une réunion technique. Vous en sortez avec la liste de ce qui disparaîtrait au prochain départ, dans l'ordre où il faut le traiter. Il vous appartient, même si nous n'allons pas plus loin ensemble.
| Critère | Porté par | Documenté | Coût si la personne part |
|---|---|---|---|
| Arbitrages de souscription hors barème | Deux souscripteurs | Barèmes seulement | Sinistralité dégradée |
| Historique des sinistres atypiques | Le service indemnisation | Dossiers, sans la doctrine | Positions incohérentes d'un dossier à l'autre |
| Hypothèses derrière les modèles de provisionnement | Un actuaire | Notes techniques partielles | Provisions mal calibrées |
Arbitrages de souscription hors barème
Historique des sinistres atypiques
Hypothèses derrière les modèles de provisionnement
Les entretiens sont menés par quelqu'un qui a souscrit ou géré des sinistres. C'est ce qui permet de relancer sur une dérogation qu'un souscripteur juge trop évidente pour l'expliquer.
Avant
Nous listons avec vous les personnes à interroger et les sujets à écarter : les données de santé des assurés, les dossiers de sinistre nominatifs, ce que la personne refuse de voir figurer. Vous validez ce périmètre avant le premier entretien.
Pendant
Dossiers ouverts, entre deux comités plutôt qu'en séminaire, sur plusieurs séances. La personne montre autant qu'elle explique, et l'expert relance sur ce qu'elle a sauté parce que cela lui paraissait évident.
Ensuite
Vos notes techniques et vos comptes rendus de comité existent déjà, mais personne ne sait lequel s'applique à quel cas. Ils sont rattachés aux explications qui leur donnent leur sens, au lieu de rester rangés à côté.
À la fin
Rien n'est mis à disposition de vos équipes sans son accord. C'est la condition pour qu'elle parle librement pendant les entretiens, et c'est ce qui sépare un recueil d'un contrôle.
Une fois les entretiens terminés, voici ce qu'un souscripteur qui arrive a devant lui.
Le patrimoine, c'est l'outil interne qui contient leurs réponses et vos documents techniques, et que vos équipes interrogent en français.
Comment le sinistre sériel des boulangeries a-t-il été résolu en 2020 ?
Voix du courtier cédant
12 boulangeries, 650 k€ réclamés en perte d'exploitation sans dommage direct. Prise en charge dérogatoire de 420 k€ négociée sur l'interprétation d'une clause d'extension tacite (coupure réseau supérieure à 4 h), contre majoration de prime de 12 % sur l'ensemble des contrats du groupement.
Sources
Interface illustrative
Ce qu'on peut lui demander
Elles portent sur la doctrine et le jugement, jamais sur un assuré nommé.
Solvabilité 2 exige que la fonction actuarielle documente ses hypothèses de provisionnement et leur justification. Le recueil produit exactement ce que le contrôleur demande, en excluant par principe toute donnée de santé.
Recueilli et consultable
Exclu, sans exception
Le cadre juridique
Solvabilité 2 exige que la fonction actuarielle documente les hypothèses de provisionnement et leur justification. En pratique, une partie de cette justification vit dans la tête de deux ou trois personnes. Le recueil produit exactement ce que le contrôleur demande, et le patrimoine reste hébergé en France, dans votre espace isolé. Les données de santé des assurés sont exclues du périmètre par défaut.
Si une transmission de portefeuille est engagée, ouvrez la première situation. Si le sujet est la dépendance à une personne, la seconde.
Métier voisinBanqueMême vague démographique, même jugement de risque qui s'écarte de la grille.
Métier voisinSantéVos experts médicaux et les établissements partagent les mêmes contraintes sur les données de santé.